Als zelfstandige of zzp’er bouw je geen automatisch pensioen op via een werkgever. Je wettelijk pensioen is vaak beperkt, waardoor het verstandig is om zelf actie te ondernemen. Gelukkig zijn er verschillende manieren om je oude dag financieel voor te bereiden. In dit artikel bespreken we vijf opties die elke zelfstandige zou moeten kennen.
1. VAPZ: Vrij Aanvullend Pensioen voor Zelfstandigen
Het VAPZ is een van de meest gekende en fiscaal voordelige manieren om een aanvullend pensioen op te bouwen. Je stort jaarlijks een bedrag, dat je volledig kan aftrekken van je belastbaar inkomen. Bovendien betaal je minder sociale bijdragen. Het maximumbedrag dat je kan storten, is wettelijk vastgelegd en hangt af van je inkomen.
Het grote voordeel: je bouwt kapitaal op voor later én je bespaart nu al op je belastingen. Let wel op de eindbelasting bij uitkering, die relatief beperkt blijft in vergelijking met het fiscale voordeel tijdens de opbouwfase.
2. POZ: Pensioenovereenkomst voor Zelfstandigen
Naast het VAPZ bestaat er ook het POZ, een aanvullende formule die je kan combineren met je VAPZ-contract. Hiermee kan je extra kapitaal opbouwen zonder fiscale aftrek, maar wel met interessante voorwaarden op vlak van rendement en flexibiliteit. Dit is vooral nuttig als je het maximum van je VAPZ al bereikt hebt en toch nog extra wil sparen.
3. Pensioensparen
Pensioensparen is een populaire optie, ook voor zelfstandigen. Je stort jaarlijks een bedrag in een pensioenspaarfonds of -verzekering, en krijgt daarvoor een belastingvermindering. Er zijn twee stortingsplafonds waaruit je kan kiezen, elk met een ander percentage belastingvoordeel. Deze formule is laagdrempelig en makkelijk te combineren met andere spaarvormen.
- Voordeel: eenvoudig op te starten via de bank
- Aandachtspunt: beperkt maximumbedrag per jaar
4. Langetermijnsparen
Wie nog ruimte heeft binnen de fiscale korf, kan kiezen voor langetermijnsparen. Dit is vergelijkbaar met pensioensparen, maar met een ander opbouwmechanisme en fiscaal plafond. Deze formule wordt vaak gecombineerd met een levensverzekering en is interessant voor wie op zoek is naar een extra fiscale hefboom naast VAPZ en pensioensparen.
5. Zelf beleggen voor je pensioen
Naast de fiscale spaarformules kan je er ook voor kiezen om zelf te beleggen, bijvoorbeeld in trackers, aandelen of vastgoed. Dit biedt meer vrijheid en mogelijk een hoger rendement op lange termijn, maar brengt ook meer risico met zich mee. Het is vaak een goede aanvulling op de meer klassieke pensioenformules, zeker als je al voldoende fiscaal voordeel benut via VAPZ of pensioensparen.
- Bepaal je risicoprofiel
- Spreid je investeringen
- Denk op lange termijn
Welke combinatie past bij jou?
De ideale mix van pensioenopbouw hangt af van je inkomen, je fiscale situatie en je risicobereidheid. Veel zelfstandigen combineren een VAPZ met pensioensparen en eventueel wat eigen beleggingen. Laat je hierbij zeker begeleiden door een financieel adviseur of boekhouder, zodat je de fiscale voordelen optimaal benut en een pensioenplan opbouwt dat bij jouw situatie past.
Hoe eerder je begint, hoe meer je profiteert van het rente-op-rente-
